Y EN NAVIDAD. PLANES DE PENSIONES.

En los últimos treinta años el trabajador que tenía una buena base de cotización mensual (más de 1.300 Euros) cobraba una pensión muy similar una vez jubilado. A partir del 1-1-2019 empieza el primero de los cambios que van a ir variando sustancialmente la cuantía del cobro de pensiones como ya indiqué en mi primer post. Por ello hasta ahora el Plan de Pensiones como producto de ahorro pese a la buena fiscalidad, no interesaba a ese sector de población.

La presión comercial que imponían en estas fechas las entidades bancarias para la “suscripción de planes de pensiones” ocasionaron que contribuyentes con trabajo indefinido y con base de cotización aceptable, que deducían en su Declaración de la Renta su aportación al Plan de Pensiones, una vez jubilados sufren el proceso contrario, el rescate en renta mensual ha originado que tengan que tributar las deducciones antes ahorradas. Es decir, estamos pagando como jubilado lo anteriormente deducido como trabajador activo.

¿Para qué han servido las aportación? Para nada, cuando trabajaba he dejado de disponer de un dinero a cambio de unas deducciones, para tributar una vez jubilado lo que he deducido antes.

¿He conseguido por lo menos una revalorización de mi plan? Pues lo normal es que no, y mucho me temo que en muchas ocasiones se ha perdido capacidad adquisitiva porque ni tan siquiera se ha conseguido la subida del coste de vida o inflación.

En principio el Plan de Pensiones es un excelente producto para aquel contribuyente con base de cotización baja (como por ejemplo el trabajador autónomo) y que posee unos rendimientos muy superiores a su base de cotización. Si el citado trabajador  obtiene rentas netas superiores a 60.000 Euros, obtendría un ahorro del 46% de su importe aportado (en la actualidad el máximo de aportación anual está en 8.000 Euros). Ejemplo de ahorro fiscal sobre lo aportado al plan según escala de gravamen en Extremadura:

Con rentas superiores a 24.200 Euros obtenemos un ahorro de un 31%

Con rentas superiores a 35.200 Euros obtenemos un ahorro de un 39%

Con rentas superiores a 60.000 Euros obtenemos un ahorro de un 46%

Si su base de cotización es baja (la del autónomo está en torno a 919,80 euros incluidas extras) en el momento de la jubilación el rescate mensual de las aportaciones pasadas al plan, va a originar a la hora de hacer la Declaración de Renta pagos de muy inferior cuantía a lo ahorrado con las suscripciones al plan de pensiones  en su vida laboral activa.

Por ello se puede afirmar que los Planes de Pensiones son un producto sobresaliente para deducir cuando cotizamos poco y ganamos mucho, porque en su día cuando rescatemos en forma de renta mensual (no interesaría recatarlo en un solo cobro salvo para aportaciones anteriores al 31-12-2006) complementaremos una pensión muy baja y pagaremos pocos impuestos.

Una vez expuesto el tratamiento fiscal, tenemos que exigir a nuestra entidad bancaria una buena rentabilidad del plan y que la misma como mínimo esté por encima de la inflación anual. Es un buen producto para que el propio ahorrador conservador invierta en renta variable, ya que en el momento de aportar nos puede quedar un horizonte para nuestra jubilación de 20 años e incluso más, y la renta variable a esos años siempre va a obtener mayor rentabilidad que la renta fija.

Por ello es importante que en tu oficina bancaria te hagan el perfilado, para saber la posible caída anual que estarías dispuesto a asumir y en función de ello componerte una cesta de planes con más o menos renta variable.

Exige que los planes de renta variable estén indexados o que por lo menos su comportamiento sea muy similar a un índice de referencia (IBEX, DAX, EURO STOXX 50, DOW JONES, ETC). De los índices hablaré en post futuros

Te pongo como ejemplo los planes en los que voy a invertir yo, y cómo voy a operar sobre ellos. Tengo 47 años (me quedan 20 para jubilarme), soy autónomo societario con base mínima (mi pensión será muy baja), mi salario es medio, soy normalmente inversor de renta variable y asesor financiero y por tanto me auto-perfilo. Mi aportación es pequeña (no me sirve fiscalmente aportar 8.000 Euros en renta). Voy a distribuirlo en los siguientes Planes de Pensiones del BBVA:

BBVA PLAN MULTIACTIVO CONSERVADOR: 20%. Sobre todo renta fija.

BBVA PLAN RENTA VARIABLE IBEX: 30%. (INDICE REFERENCIA IBEX)

BBVA PLAN RENTA VARIABLE EUROPA: 30%.(INDICE REFERENCIA EUROTOP).

BBVA TELECOMUNICACIONES: 20%. (Plan de Pensiones con mayor rentabilidad de las gestoras españolas en los últimos 5 años). Por supuesto, partimos de la máxima que rentabilidades pasadas no implican en absoluto rentabilidades futuras

Sobre dichos planes seguiré su tendencia semanal y mensual para estar atentos a avisos de entradas y salidas. En el caso de salida, traspasaré los importes al conservador durante el tiempo necesario hasta que obtenga nuevo avisos de entrada. Estos avisos de entrada y salida los comentaré, explicando el porqué y que referencias me lo indican.

Aprovecha esta semana que es la última del año para aportar al Plan de Pensiones y poder deducirlo en la Declaración de la Renta del año 2.017 si realmente te interesa. Exige a tu entidad bancaria que el Plan cumpla con tus perfiles de riesgo y la correspondiente información periódica obligatoria para solicitar asesoramiento y tomar decisiones sobre el mismo.

Queda ya menos tiempo para que los espacios informativos de radio y televisión abran sus emisiones anunciando la bajada obligatoria de las pensiones. En ese momento, gran parte de la población va a tomar conciencia de la necesidad de esfuerzo presente en el ahorro, para complementar su pensión en el futuro. El Plan de Pensiones bien invertido, será un vehículo eficaz para rentabilizar ese ahorro hasta la llegada de la jubilación.

Si quieres continuar recibiendo las publicaciones de mi blog, suscríbete aportando tu dirección de correo electrónico.

3 comentarios sobre “Y EN NAVIDAD. PLANES DE PENSIONES.

Responder

Introduce tus datos o haz clic en un icono para iniciar sesión:

Logo de WordPress.com

Estás comentando usando tu cuenta de WordPress.com. Cerrar sesión /  Cambiar )

Google+ photo

Estás comentando usando tu cuenta de Google+. Cerrar sesión /  Cambiar )

Imagen de Twitter

Estás comentando usando tu cuenta de Twitter. Cerrar sesión /  Cambiar )

Foto de Facebook

Estás comentando usando tu cuenta de Facebook. Cerrar sesión /  Cambiar )

Conectando a %s

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.